Лицензия на страховую деятельность — обязательное разрешение для любой организации, которая заключает договоры страхования, перестрахования или ведёт обязательное медицинское страхование. Получить её может только юридическое лицо — ни индивидуальный предприниматель, ни тем более физическое лицо оформить страховую лицензию на себя не могут. Выдаёт лицензию Банк России, решение принимается в течение 30 рабочих дней, а перед подачей заявления нужно сформировать уставный капитал в размере, который зависит от вида страхования.
В статье рассмотрим какие требования предъявляют к соискателю, сколько нужно уставного капитала, какие документы готовить и чем страховой агент отличается от страхового брокера с точки зрения лицензирования.
Кто выдаёт лицензию и на что она распространяется
Правовая основа страхового дела в России — Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Лицензирующий орган — Банк России: именно он, а не отдельное министерство, регулирует страховой рынок, ведёт единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр страховых агентов и брокеров.
Лицензии выдают отдельно под разные виды деятельности:
- добровольное страхование жизни;
- добровольное личное страхование, за исключением страхования жизни;
- добровольное имущественное страхование;
- виды страхования, предусмотренные отдельными федеральными законами об обязательном страховании — например, ОСАГО или страхование ответственности владельцев опасных объектов;
- перестрахование.
Одна организация может иметь сразу несколько лицензий, если планирует работать по нескольким направлениям. Но перестраховщик по договору перестрахования обязательно должен сам иметь лицензию на осуществление страхования и (или) перестрахования — передать риск неаттестованному перестраховщику законно нельзя.
Требования к уставному капиталу
Размер уставного капитала напрямую зависит от того, чем именно будет заниматься организация. Минимальный размер уставного капитала страховщика, который занимается обязательным медицинским страхованием, зафиксирован отдельно — 120 млн рублей.
Для всех остальных страховых организаций минимальный уставный капитал определяется исходя из базового размера в 300 млн рублей, к которому применяются повышающие коэффициенты в зависимости от вида деятельности — они выше для страхования жизни и существенно выше для перестрахования как самостоятельного вида деятельности. Точный коэффициент для конкретного случая стоит уточнять в действующей редакции статьи 25 закона № 4015-1, поскольку размеры периодически пересматриваются в рамках политики докапитализации страхового рынка.
Уставный капитал, за исключением организаций, осуществляющих ОМС, должен быть оплачен исключительно денежными средствами — использовать для этого иное имущество нельзя. Подтверждением сформированного капитала служит государственная регистрация изменений в устав организации в связи с увеличением уставного капитала.
Требования к соискателю лицензии
Помимо капитала, закон предъявляет требования к структуре собственности и к руководству страховой организации.
Ограничена доля участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале страховых организаций — расчёт этой квоты Банк России ведёт на основе данных, которые страховщики обязаны ему предоставлять. При приобретении более 10% акций или долей страховой организации — как российским, так и иностранным инвестором — требуется предварительное согласие Банка России, а при увеличении уставного капитала за счёт средств иностранных инвесторов — отдельное предварительное разрешение.
К руководителям и ключевым должностным лицам — единоличному исполнительному органу, членам совета директоров, главному бухгалтеру и его заместителю — предъявляются квалификационные требования и требования к деловой репутации. Кандидатуры проверяются, в частности, по перечням лиц, причастных к экстремистской деятельности, терроризму или распространению оружия массового уничтожения, которые ведёт Федеральная служба по финансовому мониторингу.
Какие документы нужны для получения лицензии
Соискатель лицензии представляет в Банк России документы в соответствии с пунктами 3 и 7 статьи 32 закона № 4015-1 — их конкретный состав зависит от заявленного вида страховой деятельности, но в целом пакет включает:
- учредительные документы организации и сведения о её государственной регистрации;
- документы, подтверждающие оплату уставного капитала денежными средствами;
- сведения о составе акционеров или участников и об иностранных инвесторах, если они есть;
- сведения о лицах, назначенных на ключевые руководящие должности — включая заместителей единоличного исполнительного органа, членов совета директоров и главного бухгалтера;
- правила страхования по заявленным видам и расчёт страховых тарифов;
- документы, подтверждающие источники происхождения денежных средств учредителей — физических лиц, вносимых в уставный капитал.
Перед подачей документов стоит проверить, не совпадает ли выбранное фирменное наименование с уже зарегистрированным в едином государственном реестре субъектов страхового дела — тождественность или схожесть до степени смешения станет основанием для отказа.
Как получить лицензию: пошаговая инструкция
- Зарегистрируйте юридическое лицо. Лицензию на страхование может получить только организация — не ИП и не физическое лицо.
- Сформируйте уставный капитал в нужном размере. От 120 млн рублей для ОМС до значительно больших сумм для перестрахования — точный размер зависит от заявленных видов деятельности.
- Подтвердите квалификацию и деловую репутацию руководства. Единоличный исполнительный орган, члены совета директоров и главный бухгалтер должны соответствовать требованиям закона.
- Разработайте правила страхования и расчёт тарифов по каждому виду страхования, на который запрашивается лицензия.
- Соберите полный пакет документов согласно статье 32 закона № 4015-1 и подайте его в Банк России.
- Дождитесь решения. Срок принятия решения — не более 30 рабочих дней со дня представления всех необходимых документов.
- После получения лицензии организация вносится в единый государственный реестр субъектов страхового дела, который открыт для проверки контрагентами и клиентами.
Страховые агенты и брокеры: нужна ли им отдельная лицензия
Здесь у многих начинающих участников рынка возникает путаница, поэтому стоит разобрать отдельно.
Страховой агент работает по договору со страховой компанией, оформляет полисы от её имени и действует в рамках лицензии страховщика. Отдельная лицензия агенту не нужна — вместо этого страховая компания обязана включить его в свой официальный реестр, который передаётся в Банк России.
Страховой брокер, в отличие от агента, действует самостоятельно и должен получить собственную лицензию. Брокером может быть как организация, так и индивидуальный предприниматель — в том числе иностранный гражданин с видом на жительство, зарегистрированный в качестве ИП по правилам, установленным законом № 115-ФЗ. Для получения лицензии брокеру нужно подтвердить свою квалификацию соответствующими документами.
Люди, которые просто передают заявки страховым компаниям или партнёрским платформам — например, владельцы сайтов-агрегаторов, риелторы или блогеры, зарабатывающие на реферальных ссылках, — как правило, действуют вне зоны обязательного лицензирования, если сами не заключают договоры страхования и не позиционируют себя как страховой брокер.
Что происходит при нарушении лицензионных требований
Если страховая организация или брокер после получения лицензии допускают нарушение страхового законодательства, Банк России вправе ограничить действие лицензии или приостановить её. При обнаружении нарушения выносится предписание с требованием его устранить — и только при неисполнении предписания рассматривается вопрос об отзыве лицензии.
Осуществление страховой деятельности без лицензии, когда она обязательна, подпадает под общую норму об ответственности за предпринимательскую деятельность без специального разрешения — часть 2 статьи 14.1 КоАП РФ, а при значительном размере извлечённого дохода — под уголовную ответственность за незаконное предпринимательство по статье 171 УК РФ.
